تعد دفعة ACH طريقة رائعة لإرسال مدفوعات مباشرة من حسابك البنكي بسرعة وأمان، ولكن من المهم فهم كيفية عملها والرسوم التي قد تتكبدها. في هذه المقالة، سنقدم لك كل ما تحتاج لمعرفته حول مدفوعات ACH، بما في ذلك كيفية عملها والرسوم المرتبطة بها والمزيد. استمر في القراءه لتتعلم المزيد.
ما هو الدفع ACH؟
دفع ACH هو نوع من التحويل الإلكتروني للأموال من حساب مصرفي إلى آخر. إنها طريقة فعالة وآمنة لإرسال المدفوعات مباشرة من حسابك البنكي، دون الحاجة إلى النقود أو الشيكات.
مع دفعات ACH، يتم تحويل الأموال على الفور، وغالبًا ما يكون ذلك في نفس اليوم. يمكن أن يؤدي استخدام مدفوعات ACH أيضًا إلى توفير الرسوم التي يتم تكبدها عند إجراء الدفعات التقليدية نقدًا أو بالشيكات.
كيف تعمل مدفوعات شبكة غرفة المقاصة الآلية؟
شبكة المقاصة الآلية (ACH) هي نظام يسهل عمليات تحويل الأموال الإلكترونية (EFTs) بين البنوك والمؤسسات المالية.
يمكن استخدام مدفوعات ACH لمجموعة متنوعة من الأغراض، مثل دفع الفواتير إلكترونيًا، خدمات الرواتب، والمدفوعات من شخص لآخر.
يتم بدء دفعة ACH بواسطة المرسل، الذي يسمح بالتحويل الإلكتروني للأموال من حسابه المصرفي إلى الحساب المصرفي للمستلم.
يقوم بنك المرسل، والمعروف أيضًا باسم المؤسسة المالية الوديعة الأصلية (ODFI)، بإرسال الدفعة عبر شبكة ACH إلى بنك المستلم، وهو المؤسسة المالية الوديعة المتلقية (RDFI).
يقوم بنك المستلم بعد ذلك بإيداع الأموال في حساب المستلم. تتم معالجة مدفوعات ACH عادةً على دفعات على فترات زمنية محددة، مثل مرتين يوميًا أو مرة واحدة يوميًا.
وهذا يعني أنه قد يكون هناك تأخير بين وقت بدء الدفع ووقت إيداع الأموال في حساب المستلم.
تعتبر مدفوعات ACH بشكل عام آمنة، حيث تتم معالجتها من خلال شبكة من البنوك والمؤسسات المالية التي لديها بروتوكولات أمنية صارمة.
بالإضافة إلى ذلك، تكون مدفوعات ACH بشكل عام أقل تكلفة من التحويلات البنكية ويمكن أن تكون وسيلة فعالة لنقل الأموال بين الحسابات.
أنواع مدفوعات ACH
تعد مدفوعات ACH، أو مدفوعات غرفة المقاصة الآلية، من الطرق الشائعة للمعاملات الرقمية التي تحدث بين طرفين.
يمكن تقسيم الدفع المباشر لـ ACH إلى فئتين رئيسيتين: أرصدة ACH وخصومات ACH.
اعتمادات ACH
رصيد ACH هو تحويل إلكتروني للأموال من حساب إلى آخر حيث يكون حساب المرسل هو المنشئ وحساب المستلم هو المستفيد. يستخدم هذا النوع من الدفع لأغراض مختلفة مثل كشوف مرتبات الإيداع المباشر، وتحصيل الديون، ودفع الرسوم الدراسية، وسداد القروض.
وتتمثل فائدة هذا النوع من المعاملات في أنه يمكن إكماله بسرعة وأمان بأقل قدر من الأوراق.
ديون ACH
يحدث هذا النوع من التحويل عندما يتم سحب الأموال من الحساب البنكي للمنشئ وإيداعها في الحساب البنكي للمستفيد. يُستخدم هذا غالبًا للفواتير المتكررة مثل دفعات المرافق أو أقساط الرهن العقاري. تتمثل ميزة خصم ACH مقارنة بطرق الدفع الأخرى في أنه يمكن أن يكون آليًا، لذلك ليست هناك حاجة لمعالجة كل معاملة يدويًا.
كيفية إجراء دفعة ACH
إن إجراء دفعة ACH أمر واضح ومباشر وآمن. اتبع هذه الخطوات لإرسال الأموال بسرعة باستخدام إحدى طرق الدفع المتاحة الأكثر موثوقية:
تجميع المعلومات: لإعداد دفعة ACH، ستحتاج إلى رقم التوجيه البنكي للمستلم ورقم الحساب.
إعداد الدفع: بمجرد حصولك على المعلومات المطلوبة، أدخلها في النظام الأساسي الذي اخترته لمدفوعات ACH مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو تطبيق الهاتف المحمول.
اختر التردد: قرر ما إذا كنت تريد إرسال دفعتك على الفور أو إذا كان يجب أن يتم تكرارها، مما يعني أنه سيتم إرسال نفس المبلغ وفقًا لجدول منتظم حتى تخبرنا بخلاف ذلك.
تأكيد وإرسال: ستحصل عادةً على فرصة للتحقق مرة أخرى من جميع التفاصيل قبل إرسال طلب الدفع. بمجرد أن يبدو كل شيء صحيحًا، انقر فوق إرسال وستكون أموالك في طريقها إليك!
ما المدة التي تستغرقها مدفوعات ACH؟
عادةً ما تستغرق مدفوعات ACH من يوم إلى ثلاثة أيام عمل لتسويتها، ولكن يمكن لبعض البنوك معالجتها في أقل من يوم واحد. تتوفر الأموال عادة في غضون يومين بعد بدء الدفع، ولكن هذا يعتمد على المؤسسة المالية. بمجرد معالجة دفعة ACH، سيتم إرسال تأكيد إلى الحساب البنكي للمرسل.
أمثلة الدفع ACH
هناك عدة أنواع من مدفوعات ACH، ولكل منها غرضه وفوائده الخاصة. وتشمل هذه المدفوعات المتكررة، والودائع المباشرة، والتحويلات. على الرغم من أنها قد تبدو متشابهة ظاهريًا، إلا أن هناك اختلافات بينها تجعل خيارات معينة أكثر ملاءمة لمواقف مختلفة.
دفعات متكررة
تسمح الدفعات المتكررة للعملاء بتحديد عمليات الصرف التلقائي من حساباتهم في أوقات محددة على مدار الشهر. يعد هذا النوع من الدفع مفيدًا بشكل خاص لأولئك الذين يحتاجون إلى دفعات أو خصومات متسقة من حساباتهم مثل الإيجار أو المرافق أو الاشتراكات. وهذا يساعد على التأكد من عدم نسيان هذه النفقات أو إهمالها أبدًا.
الودائع المباشرة
توفر الودائع المباشرة طريقة سهلة لأصحاب العمل لدفع أجور العمال عبر التحويلات الإلكترونية بدلاً من إعداد شيكات ورقية مكلفة كل شهر. غالبًا ما يحصل الموظفون على أجورهم من خلال الودائع المباشرة بشكل أسرع مما لو تم الدفع لهم عبر طرق أخرى مثل الشيكات عبر البريد. ويمكنه أيضًا توفير الوقت والمال لأصحاب العمل حيث لا يتعين عليهم طباعة الشيكات يدويًا في كل دورة دفع.
التحويلات
تشير التحويلات إلى عندما يتم نقل الأموال من حساب إلى آخر على أساس داخلي دون تغيير الأموال الفعلية. يُستخدم هذا بشكل شائع بين الشركات الكبيرة التي لديها مؤسسات مالية متعددة وتحتاج إلى وسيلة لنقل الأموال فيما بينها دون الحاجة إلى إجراء معاملات كبيرة في كل مرة. تسمح التحويلات الداخلية بإدارة الأصول المالية بسهولة دون أي تكاليف إضافية تترتب على إجراء التحويلات خارج شبكات البنوك.
إيجابيات معاملات ACH
توفر معاملة ACH فوائد لكل من المرسلين والمستقبلين. فيما يلي بعض مزايا استخدام مدفوعات ACH:
يؤمن: تتم حماية مدفوعات ACH من خلال طرق تشفير متطورة ومصادقة ثنائية، مما يجعلها واحدة من أكثر خيارات الدفع المتاحة أمانًا.
سريع: يتم إكمال المعاملات عادةً خلال يوم أو يومين، مما يجعل هذا خيارًا سريعًا للمدفوعات الرقمية.
رسوم منخفضة: غالبًا ما تكون رسوم تحويلات ACH أقل من رسوم أنواع المدفوعات الأخرى، مما يجعلها خيارًا جذابًا للشركات والأفراد على حدٍ سواء.
آلي بسهولة: على عكس طرق الدفع الأخرى، مثل بطاقات الائتمان أو الشيكات الورقية، يمكن إجراء تحويلات ACH تلقائيًا بسهولة بحيث لا يحتاج المستخدمون إلى معالجة كل معاملة يدويًا.
فعاله من حيث التكلفه: نظرًا لعدم وجود حاجة لطباعة الشيكات الورقية أو معالجة مدفوعات بطاقات الائتمان، فإن تحويلات ACH تكون عمومًا أكثر فعالية من حيث التكلفة من هذه البدائل.
سلبيات معاملات حساب بنك ACH
على الرغم من المزايا العديدة لمدفوعات ACH، إلا أن هناك أيضًا بعض العيوب التي يجب مراعاتها. فيما يلي بعض الجوانب السلبية المحتملة لاستخدام نظام الدفع هذا:
التأخير الزمني: كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الدفع، قد تتعرض المعاملات للتأخير بسبب الأخطاء أو تدابير منع الاحتيال.
رصيد غير كاف: إذا لم يكن لدى الحساب الأصلي أموال كافية لتغطية التحويل، فمن الممكن أن يتم رفض المعاملة وتحمل رسوم إضافية.
خطر الاحتيال: نظرًا لأن المعلومات الواردة في عمليات تحويل ACH غالبًا ما تكون أقل أمانًا من طرق الدفع الأخرى، فيجب أن يكون المستخدمون على دراية بالمخاطر المحتملة المرتبطة بالنشاط الاحتيالي.
مدفوعات ACH مقابل. مدفوعات التحويل الإلكتروني
تعتبر مدفوعات ACH وتحويلات الأموال الإلكترونية (EFTs) من طرق الدفع الإلكترونية المستخدمة لتحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر. والفرق الرئيسي بين الاثنين هو أن مدفوعات ACH تبدأ من قبل المرسل، في حين أن تحويل الأموال الإلكتروني يبدأ من قبل المتلقي. يتضمن كلا النوعين من الدفع عملية تحقق ويتطلبان معلومات دقيقة تتعلق بالمؤسسة المالية للمستلم من أجل إكمال التحويل بنجاح.
بدائل لإرسال الأموال عبر الإنترنت
ويجب على أصحاب الأعمال الصغيرة أن يدركوا ذلك تقبل Square مدفوعات ACH، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يبحثون عن بدائل لمدفوعات ACH لإرسال الأموال عبر الإنترنت، هناك عدد قليل من الخيارات المتاحة. فيما يلي الخيارات الأربعة الرئيسية:
بطاقات الائتمان والخصم
توفر بطاقات الائتمان والخصم طرقًا سريعة ومريحة لتحويل الأموال عبر الإنترنت. دون الحاجة إلى فتح حساب مصرفي منفصل أو تقديم معلومات شخصية، باستخدام بطاقات الائتمان التجارية استرداد النقود, بطاقات الائتمان التجارية مع المكافآت, بطاقات الائتمان التجارية المدفوعة مسبقا، أو بطاقات الخصم غالبًا ما تكون الطريقة الأسهل. ومع ذلك، يجب على المستخدمين أن يدركوا أن رسوم معالجة بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مرتفعة جدًا.
التحويلات من بنك إلى بنك
تتيح التحويلات من بنك إلى آخر للمستخدمين نقل الأموال بسرعة وأمان من حساب مصرفي إلى آخر وبرسوم قليلة. عادة ما تكون هذه الطريقة سريعة وسهلة ولكنها قد تنطوي على فترات انتظار اعتمادًا على البنوك المعنية.
التحويلات البرقية
تعتبر التحويلات البنكية من الطرق الآمنة والفورية لتحويل الأموال داخل أو خارج الحساب المصرفي. إنها تميل إلى فرض رسوم أعلى من الخيارات الأخرى ولكنها توفر ضمانًا بأن الأموال ستصل إلى وجهتها.
تطبيقات الدفع
استخدام تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول مثل باي بال و بدائل باي بال مثل فينمو، Google Pay للأعمال، و Apple Pay هي طرق شائعة بشكل متزايد لإرسال الأموال إلكترونيًا دون مشاركة أي مؤسسات مالية. دفع فاتورة Divvy هو أيضا خيار آخر. غالبًا ما تكون هذه التطبيقات أسرع وأقل تكلفة من الخيارات المصرفية التقليدية ويمكن استخدامها أيضًا في المعاملات الدولية برسوم منخفضة.
الكلمات الأخيرة
في الختام، تعد مدفوعات ACH وسيلة فعالة لتحويل الأموال بين حسابين مصرفيين. وهي عادة ما تكون أسرع من الشيكات الورقية، ولكنها أبطأ من تحويل الأموال الإلكتروني. تتطلب دفعات ACH معلومات دقيقة حول المؤسسة المالية للمستلم ليتم إكمالها بنجاح ويمكن أن تستغرق من 1 إلى 3 أيام عمل للمعالجة.
تعد معرفة خصوصيات وعموميات مدفوعات ACH أمرًا ضروريًا لأولئك الذين يرغبون في استخدام طريقة الدفع هذه لمعاملاتهم المالية. تأكد من تتبع مدفوعات ACH الخاصة بك باستخدام برنامج الفواتير، و تطبيقات إدارة الأموالأو استخدم خدمات أخرى توفر الرؤية والتحكم في عملية الدفع بأكملها.
الأسئلة الشائعة حول الدفع
ما هي تكلفة معالجة مدفوعات ACH؟
عادةً ما تكون تكلفة معالجة مدفوعات ACH أقل من تكلفة تحويل الأموال الإلكتروني، نظرًا لأن مرسل الدفع هو المسؤول عن بدء المعاملة.
تختلف الرسوم اعتمادًا على البنوك المشاركة في التحويل والخدمات المستخدمة، ولكن معظم مدفوعات ACH تكلف ما بين $0.20 - $1.50 لكل تحويل.
لماذا يتم رفض بعض مدفوعات ACH؟
قد يتم رفض مدفوعات ACH إذا كانت المعلومات المقدمة غير صحيحة أو غير كافية. تشمل الأسباب الشائعة الأخرى لرفض دفعات ACH عدم كفاية الأموال والمدفوعات المكررة والحسابات المجمدة. قد يتم أيضًا رفض المعاملات التي تعتبر مشبوهة بموجب إجراءات مكافحة الاحتيال التي يتخذها البنك.
هل هناك أي رسوم جزائية مع دفعات ACH؟
نعم، قد تؤدي بعض دفعات ACH إلى فرض رسوم جزائية. قد تفرض بعض البنوك رسومًا على الدفعات المرتجعة أو الدفعات المتأخرة، وقد تفرض بعض معالجات الدفع أيضًا رسومًا على المعاملات الفاشلة.
من المهم استشارة البنك أو المعالج قبل البدء في دفع ACH لفهم العقوبات المحتملة التي قد يتم فرضها. بحث نصائح حول الامتثال لكشوف المرتبات لفهم مدفوعات ACH والتأكد من دقتها.
هل يجب علي تسديد رصيد ACH؟
يعتمد ما إذا كان يتعين عليك سداد رصيد ACH أم لا على الظروف المحددة للمعاملة.
إذا كان رصيد ACH نتيجة خطأ أو خطأ، مثل دفعة مكررة، فمن المحتمل أن تحتاج إلى إعادة الأموال إلى المرسل.
يمكن القيام بذلك عن طريق بدء خصم ACH، وهو عكس الائتمان الأصلي. إذا كان رصيد ACH نتيجة لدفع متعمد، مثل الإيداع المباشر لكشوف المرتبات، فسيتم اعتبار الرصيد معاملة مشروعة وسيتم اعتبار الأموال ملكًا لك للاحتفاظ بها.
هل يستطيع البنك الذي تتعامل معه إيقاف دفعات ACH؟
نعم، يمكن للبنك إيقاف دفعات ACH، لكن العملية تختلف وفقًا للظروف المحددة.
إذا كنت متلقيًا لرصيد ACH وتعتقد أن الدفع غير مصرح به أو الاحتيال في ACH، يمكنك الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه وطلب إيقاف الدفع.
سيقوم البنك الذي تتعامل معه بعد ذلك بالتحقيق في المعاملة، وإذا لزم الأمر، إعادة الأموال إلى المرسل.
إذا كنت مرسل خصم ACH وتحتاج إلى إلغاء دفعة، فيمكنك الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه وطلب إيقاف الدفع.
اعتمادًا على توقيت الطلب، قد يتمكن البنك من إلغاء الدفع قبل معالجته.
الصورة: Envato Elements
هذه المقالة، "ما هو دفع ACH؟ (+ كل شيء آخر تحتاج إلى معرفته)"تم نشره لأول مرة في اتجاهات الأعمال الصغيرة