Un paiement ACH est un excellent moyen d'envoyer rapidement et en toute sécurité des paiements directs depuis votre compte bancaire, mais il est important de comprendre son fonctionnement et les frais que vous pourriez devoir payer. Dans cet article, nous vous fournirons tout ce que vous devez savoir sur les paiements ACH, y compris leur fonctionnement, les frais qui leur sont associés, et bien plus encore. Continuez à lire pour en savoir plus.
Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?
Un paiement ACH est un type de transfert électronique d’argent d’un compte bancaire à un autre. C'est un moyen efficace et sécurisé d'envoyer des paiements directement depuis votre compte bancaire, sans avoir besoin d'espèces ou de chèques.
Avec les paiements ACH, l’argent est transféré immédiatement, souvent dans la même journée. L’utilisation des paiements ACH peut également vous faire économiser les frais encourus lors des paiements traditionnels en espèces ou par chèque.
Comment fonctionnent les paiements du réseau de chambres de compensation automatisées ?
Le réseau Automated Clearing House (ACH) est un système qui facilite les transferts électroniques de fonds (EFT) entre les banques et les institutions financières.
Les paiements ACH peuvent être utilisés à diverses fins, telles que le paiement de factures par voie électronique, des services de paie, et les paiements de personne à personne.
Un paiement ACH est initié par un expéditeur, qui autorise un transfert électronique de fonds de son compte bancaire vers le compte bancaire du destinataire.
La banque de l'expéditeur, également appelée institution financière de dépôt d'origine (ODFI), envoie ensuite le paiement via le réseau ACH à la banque du destinataire, qui est l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI).
La banque du destinataire crédite ensuite les fonds sur le compte du destinataire. Les paiements ACH sont généralement traités par lots à des intervalles définis, par exemple deux fois par jour ou une fois par jour.
Cela signifie qu'il peut y avoir un délai entre le moment où le paiement est initié et le moment où les fonds sont crédités sur le compte du destinataire.
Les paiements ACH sont généralement considérés comme sécurisés, car ils sont traités via un réseau de banques et d'institutions financières qui ont mis en place des protocoles de sécurité stricts.
De plus, les paiements ACH sont généralement moins chers que les virements électroniques et peuvent constituer un moyen efficace de transférer des fonds entre comptes.
Types de paiements ACH
Les paiements ACH, ou paiements Automated Clearing House, sont des méthodes populaires de transactions numériques entre deux parties.
Un paiement direct ACH peut être divisé en deux catégories principales : les crédits ACH et les débits ACH.
Crédits ACH
Un crédit ACH est un transfert électronique de fonds d'un compte à un autre dans lequel le compte de l'expéditeur est l'expéditeur et le compte du destinataire est le bénéficiaire. Ce type de paiement est utilisé à diverses fins telles que le dépôt direct de la paie, le recouvrement de créances, le paiement des frais de scolarité et le remboursement de prêts.
L’avantage de ce type de transaction est qu’elle peut être réalisée rapidement et en toute sécurité avec un minimum de paperasse.
Débits ACH
Ce type de transfert se produit lorsque les fonds sont retirés du compte bancaire de l'initiateur et déposés sur le compte bancaire du bénéficiaire. Ceci est souvent utilisé pour les factures récurrentes telles que les paiements de services publics ou les remboursements hypothécaires. L’avantage d’un débit ACH par rapport aux autres modes de paiement est qu’il peut être automatisé, il n’est donc pas nécessaire de traiter manuellement chaque transaction.
Comment effectuer un paiement ACH
Effectuer un paiement ACH est simple et sécurisé. Suivez ces étapes pour envoyer rapidement de l'argent avec l'un des modes de paiement les plus fiables disponibles :
Collecter des informations: Pour configurer un paiement ACH, vous aurez besoin du numéro d'acheminement bancaire et du numéro de compte du destinataire.
Configurer le paiement: Une fois que vous disposez des informations requises, saisissez-les sur la plateforme de votre choix pour les paiements ACH, telle que la banque en ligne ou une application mobile.
Choisissez la fréquence: Décidez si vous souhaitez que votre paiement soit envoyé immédiatement ou s'il doit être récurrent, ce qui signifie que le même montant sera envoyé selon un calendrier régulier jusqu'à ce que vous disiez le contraire.
Confirmer et envoyer: Vous aurez généralement la possibilité de revérifier tous les détails avant de soumettre votre demande de paiement. Une fois que tout semble correct, cliquez sur envoyer et votre argent sera acheminé !
Combien de temps prennent les paiements ACH ?
Les paiements ACH prennent généralement 1 à 3 jours ouvrables pour être compensés, mais certaines banques peuvent les traiter en un jour seulement. Les fonds sont généralement disponibles dans les deux jours suivant le début du paiement, mais cela dépend de l'institution financière. Une fois qu'un paiement ACH a été traité, une confirmation sera envoyée sur le compte bancaire de l'expéditeur.
Exemples de paiement ACH
Il existe plusieurs types de paiements ACH, chacun ayant son propre objectif et ses propres avantages. Ceux-ci incluent les paiements récurrents, les dépôts directs et les virements. Bien qu’elles puissent sembler identiques à première vue, il existe des différences entre elles qui rendent certaines options mieux adaptées à diverses situations.
Paiements récurrents
Les paiements récurrents permettent aux clients de définir des décaissements automatiques depuis leurs comptes à des moments précis tout au long du mois. Ce type de paiement est particulièrement utile pour ceux qui ont besoin de paiements ou de déductions cohérents sur leurs comptes, comme le loyer, les services publics ou les abonnements. Cela permet de garantir que ces dépenses ne soient jamais oubliées ou négligées.
Dépôts directs
Les dépôts directs offrent aux employeurs un moyen simple de payer leurs travailleurs par virement électronique au lieu d'établir des chèques papier coûteux chaque mois. Les employés reçoivent souvent leur salaire plus rapidement grâce aux dépôts directs que s’ils étaient payés via d’autres méthodes comme les chèques postaux. Cela peut également faire gagner du temps et de l’argent aux employeurs puisqu’ils n’ont pas à imprimer manuellement les chèques à chaque cycle de paie.
Transferts
Les transferts font référence au moment où l’argent est transféré d’un compte à un autre sur une base interne sans que l’argent réel ne change de mains. Ceci est couramment utilisé par les grandes entreprises qui possèdent plusieurs institutions financières et qui ont besoin d’un moyen de transférer des fonds entre elles sans avoir à effectuer des transactions importantes à chaque fois. Les transferts internes permettent une gestion aisée des actifs financiers sans aucun coût supplémentaire lié à la réalisation de transferts en dehors des réseaux bancaires.
Avantages des transactions ACH
Une transaction ACH offre des avantages à la fois aux expéditeurs et aux destinataires. Voici quelques-uns des avantages de l’utilisation des paiements ACH :
Sécurisé: Les paiements ACH sont protégés par des méthodes de cryptage sophistiquées et une authentification à deux facteurs, ce qui en fait l'une des options de paiement les plus sécurisées disponibles.
Rapide: Les transactions sont généralement effectuées en un ou deux jours, ce qui en fait une option rapide pour les paiements numériques.
Frais bas : Les virements ACH comportent souvent des frais inférieurs à ceux des autres types de paiements, ce qui en fait une option attrayante pour les entreprises et les particuliers.
Facilement automatisé : Contrairement à d'autres modes de paiement, tels que les cartes de crédit ou les chèques papier, les virements ACH peuvent être facilement automatisés afin que les utilisateurs n'aient pas besoin de traiter manuellement chaque transaction.
Rentable: Puisqu’il n’est pas nécessaire d’imprimer des chèques papier ou de traiter les paiements par carte de crédit, les virements ACH sont généralement plus rentables que ces alternatives.
Inconvénients des transactions sur compte bancaire ACH
Malgré les nombreux avantages des paiements ACH, il existe également certains inconvénients à prendre en compte. Voici quelques-uns des inconvénients potentiels de l’utilisation de ce système de paiement :
Délais : Comme pour toute forme de paiement, les transactions peuvent être sujettes à des retards en raison d'erreurs ou de mesures de prévention de la fraude.
Fonds insuffisants : Si le compte d'origine ne dispose pas de suffisamment de fonds pour couvrir le transfert, la transaction pourrait être rejetée et entraîner des frais supplémentaires.
Risque de fraude : Étant donné que les informations contenues dans les virements ACH sont souvent moins bien protégées que les autres méthodes de paiement, les utilisateurs doivent être conscients des risques potentiels associés aux activités frauduleuses.
Paiements ACH contre. Paiements par TEF
Les paiements ACH et les transferts électroniques de fonds (EFT) sont tous deux des méthodes de paiement électronique utilisées pour transférer des fonds d'un compte bancaire à un autre. La principale différence entre les deux est que les paiements ACH sont initiés par l'expéditeur, tandis que les EFT sont initiés par le destinataire. Les deux types de paiement impliquent un processus de vérification et nécessitent des informations précises concernant l'institution financière du destinataire afin de mener à bien le transfert.
Alternatives pour envoyer de l’argent en ligne
Les propriétaires de petites entreprises doivent être conscients que Square accepte les paiements ACH, mais pour ceux qui recherchent des alternatives aux paiements ACH pour envoyer de l'argent en ligne, quelques options sont disponibles. Voici les quatre choix principaux :
Cartes de crédit et de débit
Les cartes de crédit et de débit offrent des moyens rapides et pratiques de transférer de l'argent en ligne. Sans avoir besoin d'ouvrir un compte bancaire séparé ou de fournir des informations personnelles, en utilisant cartes de crédit professionnelles avec remise en argent, cartes de crédit professionnelles avec récompenses, cartes de crédit professionnelles prépayées, ou les cartes de débit sont souvent la solution la plus simple. Cependant, les utilisateurs doivent être conscients que les frais de traitement des cartes de crédit peuvent être assez élevés.
Virements de banque à banque
Les virements de banque à banque permettent aux utilisateurs de transférer des fonds rapidement et en toute sécurité d'un compte bancaire à un autre avec des frais minimes. Cette méthode est généralement rapide et simple mais peut impliquer des délais d'attente en fonction des banques impliquées.
Virements bancaires
Les virements électroniques sont des méthodes sécurisées et instantanées de transfert d’argent vers ou depuis un compte bancaire. Ils ont tendance à avoir des frais plus élevés que les autres options, mais offrent l’assurance que l’argent atteindra sa destination.
Applications de paiement
En utilisant applications de paiement mobile comme Paypal et Alternatives à PayPal comme Venmo, Google Pay pour les entreprises, et Apple Payer sont des méthodes de plus en plus populaires pour envoyer de l’argent par voie électronique sans aucune intervention d’une institution financière. Paiement des factures Divvy est également une autre option. Ces applications sont souvent plus rapides et plus abordables que les options bancaires traditionnelles et peuvent même être utilisées pour des transactions internationales moyennant des frais peu élevés.
Derniers mots
En conclusion, les paiements ACH constituent un moyen efficace de transférer des fonds entre deux comptes bancaires. Ils sont généralement plus rapides que les chèques papier, mais plus lents que les TEF. Les paiements ACH nécessitent des informations précises sur l'institution financière du destinataire pour être effectués avec succès et leur traitement peut prendre de 1 à 3 jours ouvrables.
Connaître les tenants et les aboutissants des paiements ACH est essentiel pour ceux qui souhaitent utiliser ce mode de paiement pour leurs transactions financières. Assurez-vous de suivre vos paiements ACH en utilisant logiciel de facturation, et applications de gestion d'argent, ou utilisez d'autres services qui offrent une visibilité et un contrôle sur l'ensemble du processus de paiement.
FAQ sur chaque paiement
Combien coûte le traitement des paiements ACH ?
Le traitement des paiements ACH coûte généralement moins cher que celui des EFT, puisque l'expéditeur du paiement est responsable de l'initiation de la transaction.
Les frais varient en fonction des banques impliquées dans le transfert et des services utilisés, mais la plupart des paiements ACH coûtent entre $0,20 et $1,50 par transfert.
Pourquoi certains paiements ACH sont-ils rejetés ?
Les paiements ACH peuvent être rejetés si les informations fournies sont incorrectes ou insuffisantes. D'autres raisons courantes de refus de paiement ACH incluent des fonds insuffisants, des paiements en double et des comptes gelés. Les transactions jugées suspectes par les mesures antifraude d'une banque peuvent également être refusées.
Y a-t-il des frais de pénalité avec les paiements ACH ?
Oui, certains paiements ACH peuvent entraîner des frais de pénalité. Certaines banques peuvent facturer des frais pour les paiements retournés ou en retard, et certains processeurs de paiement peuvent également imposer des frais pour les transactions échouées.
Il est important de consulter votre banque ou votre processeur avant d'initier un paiement ACH pour comprendre quelles pénalités potentielles pourraient être encourues. Recherche conseils pour la conformité de la paie pour comprendre les paiements ACH et garantir leur exactitude.
Dois-je rembourser le crédit ACH ?
Le fait que vous deviez ou non rembourser un crédit ACH dépend des circonstances spécifiques de la transaction.
Si le crédit ACH était le résultat d'une erreur ou d'une erreur, telle qu'un paiement en double, vous devrez probablement restituer les fonds à l'expéditeur.
Cela pourrait être fait en initiant un débit ACH, qui constitue une annulation du crédit initial. Si le crédit ACH était le résultat d’un paiement intentionnel, tel qu’un dépôt direct de paie, alors le crédit serait considéré comme une transaction légitime et les fonds seraient considérés comme vous appartenant.
Votre banque peut-elle arrêter les paiements ACH ?
Oui, une banque peut arrêter les paiements ACH, mais le processus varie en fonction des circonstances spécifiques.
Si vous êtes le bénéficiaire d'un crédit ACH et que vous pensez que le paiement n'est pas autorisé ou Fraude ACH, vous pouvez contacter votre banque et lui demander d'arrêter le paiement.
Votre banque enquêtera ensuite sur la transaction et, si nécessaire, restituera les fonds à l'expéditeur.
Si vous êtes l'expéditeur d'un prélèvement ACH et que vous devez annuler un paiement, vous pouvez contacter votre banque et lui demander d'arrêter le paiement.
En fonction du moment de la demande, la banque pourra éventuellement annuler le paiement avant qu'il ne soit traité.
Image : Éléments Envato
Cet article, "Qu'est-ce qu'un paiement ACH ? (+ Tout ce que vous devez savoir)» a été publié pour la première fois le Tendances des petites entreprises